Банковское кредитование на сегодняшний день приобретает всё большую популярность среди населения, поскольку мгновенно позволяет удовлетворить его финансовые потребности. В связи с этим одно из центральных мест в системе банковских услуг, или продуктов принадлежит банковскому кредитованию. При этом не следует отождествлять понятия кредита и кредитования, так как кредит представляет собой определенную сумму денег, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях. Сущность же банковского кредитования заключается в поэтапном процессе выдачи того или иного вида кредита, отвечающего принципам возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого назначения, дифференцированности, а так же выполняющего определенные функции (перераспределения, функция экономии издержек обращения, ускорения концентрации капитала или научно- технического прогресса, обслуживания товарооборота).

Рассмотрение банковского кредитования в правовом аспекте свидетельствует о несовершенстве законодательной системы в сфере потребительского кредитования, так как ни один нормативный документ не регулирует в полном объеме правоотношения кредитора и заемщика. Более того, российская законодательная система не идентифицирует потребительское кредитование как особый вид гражданских правовых отношений и самостоятельный сегмент российской экономики. Положения Конституции позволяют лишь применить к кредитным отношениям статьи Гражданского кодекса, посвященные кредиту, не охватывают полноты действия организации процесса кредитования. Принятый 2 декабря 1990 года Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», по которому банковский сектор живет до сих пор, не определил сущность коммерческого банка и не выделил его специфические черты как хозяйствующего субъекта, а многие пункты внесли дополнительную путаницу в терминологию, иные федеральные законы лишь косвенно относятся к вопросу потребительского кредитования [1]. Закон РФ «О защите прав потребителей» при своей юридической значимости и помощи в судебных разбирательствах, возникающих между банком и заемщиком, также не способен удовлетворить правовые потребности потребителя [2].

Исследование нормативно-правового регулирования кредитования российскими банками показало, что банковские организации в своей практике допускают:

1. нарушение принципа свободы договора, абсолютизация банками принципа свободы кредитного договора, то есть, нарушение ст. 421 ГК РФ «Свобода договора»; ст. 422 ГК РФ «Договор и закон» [3]. Например, выдачу кредита обусловливают открытием счета в банке, то есть это нарушает права потребителей в соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» [2].

2. несоблюдение письменной формы кредитного договора, что нарушает требование ст. 820 ГК РФ «Форма кредитного договора», в которой сказано, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме [3].
3. несоразмерность штрафа, предъявляемого банком к заемщику за образовавшуюся кредитную задолженность, что противоречит требованиями ст. 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки», где указано, что штраф не может превышать размер ежемесячной выплаты, установленной заемщику в соответствии с кредитным договором [3].
4. нарушение порядка списания поступающих средств от клиента на счет банка, что противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ «Очередность погашения требований по денежному обязательству» [3].
5. сокрытие информации о появившейся задолженности заемщика перед банком и начисление соответствующих штрафов, что не соответствует норме ст. 404 ГК РФ «Вина кредитора», то есть банк обязан довести до сведения заемщика вовремя и надлежащим образом информацию о появившейся у заемщика задолжности перед банком и только после этого вводить штрафы за образовавшуюся просрочку [3]. Кроме того, данные действия банков нарушают ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» [2].
6. навязывание возмездных дополнительных услуг, что противоречит требованиям ст. 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» Закона РФ «О защите прав потребителей», где сказано, что исполнитель услуг, то есть банковская организация, не вправе без согласия потребителя, то есть заемщика, выполнять дополнительные услуги за плату. Кроме того, указано, что потребитель, то есть заемщик, праве отказаться от оплаты таких услуг, а если они уже оплачены, то потребовать от исполнителя услуг возврата уплаченной суммы [2].
7. взыскание единовременных и ежемесячных комиссий, взимаемые банком с заемщика, что противоречит ст. 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» Закона РФ «О защите прав потребителей» [2].
8. наличие в договорах условий о запрете на досрочный возврат кредита в течение определенного времени, а также взимание банком комиссии за досрочный возврат кредита в нарушение ст. 315 ГК РФ «Досрочное исполнение обязательства»; ст. 330 ГК РФ «Понятие неустойки»; ст. 810 ГК «Обязанность заемщика возвратить сумму займа»; [3] ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя», ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» «Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)» [2].
9. изменение банком условий договора в одностороннем порядке, противоречит требованиям ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» [1].
10. непредставление банком информации о юридическом лице (его местонахождении), оказываемых услугах, программе страхования вкладов, сумме, подлежащей выплате заемщиком, процентной ставке, сопутствующих платежах, что нарушает требование ст. 9 Закона РФ «О защите прав потребителей» «Информация об изготовителе (исполнителе, продавце)» [2].
11. взимание банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика по кредиту, что также противоречит требованиям п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» «Информация о товарах (работах, услугах)» [2].

Выявленные правовые нарушения в сфере банковского кредитования свидетельствует о несовершенстве российского законодательства, регулирующего данные общественные отношения, что приводит к решению споров между кредитными организациями и заемщиками в судебном порядке. Кроме того, деятельность банков в сфере кредитования вызывает интерес у контролирующих органов в области защиты прав потребителей и антимонопольного регулирования. Очевидно, что без решения проблемы нормативно-правового регулирования вряд ли можно вести речь о цивилизованном развитии рынка банковских услуг и о повышении конкурентоспособности российской банковской системы.

Толмачёва К.Ю., Кушнарева М.Д.

Список использованной литературы:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) «О банках и банковской деятельности»//«Российская газета». N 278, 09.12.20
2. Закон РФ от 07.1992 N 2300-1 «О защите прав потребите- лей»//Собр.законодательства РФ.-2009.-№ 48.-Ст. 5711.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. I, II, III. ГУофиц. Изд. — М.: Юрид. лит., 20-365 с.