Милютина Е.В.
Лицей Сибирского института права, экономики и управления, г. Иркутск, Россия
Банки составляют неотъемлемую часть мирового денежного хозяйства. Их деятельность связана с потребностями воспроизводства. Они являются посредниками между промышленностью и торговлей, сельским хозяйствам и гражданами и т.д. Банки — это планетарное явление, обладающие огромным финансовым капиталом.
Наша экономика сильно пострадала при советском союзе, а вместе с ней и развития банковской системы. На протяжении длительного срока административное, непрофессиональное мышление отрицательно влияло на развитие банков. В результате многие главные функции кредитных учреждений стали второстепенными, снижалось их экономическое значение, авторитет. Многие последствия дошли и до нас. Сейчас банки необходимо восстанавливать.
Общество часто не понимают роль банков в рыночной экономики, ему надо более глубокое представление о сути банков. В большинстве случаев люди понимают под словом банк — хранилище денег, но такое толкование зачастую скрывает истинную суть банков. Деятельность банков весьма разнообразна (посреднические операции, операции финансового и кредитного плана, управления имуществом, денежный оборот, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посредническая деятельность и т.д.) поэтому их сущность точно нельзя определить. Кредитные учреждения имеют свои подсобные предприятия, выступают в качестве консультантов, их деятельность весьма обширна.
С 1990г. банковская система России представляет собой двухъярусную систему, в состав которой ходит ЦБР (Центральный Банк Российской Федерации), ЦБР по субъектам, коммерческие банки и их филиалы, и т.д.
Наибольшее число банков и банковского капитала (примерно 37% от их общего числа) сконцентрировано в Москве. Второе место занимает Санкт — Петербург.
Коммерческие банки в России начали развиваться с августа 1988г. Именно в период с 1988г по 1991 г. осуществлялась коммерциализация учреждений государственных коммерческих банков. В результате пострадали крупные банки с вертикальной структурой управления и разветвленной сетью отделений. Почти все такие банки разрушились. На их месте возникли мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. Также создавались новые более совершенные банки, которые заняли ряд лидирующих позиций на рынке банковских услуг.
Главная цель коммерческих банков получения прибыли. Коммерческие банки представляют клиентам активные операции, посивные операции, посреднические операции и т.д.
Коммерческие банки активно развиваются. Они совершенствуют свою финансовую сеть, открывают новые филиалы в различных регионах нашей страны и за рубежом. На данный момент по стране, в общем, уровень развития филиальной сети недостаточно высокий. Банки с развитой филиальной сетью имеют намного больше возможностей и денежный оборот у них больше. По наблюдению ЦБР, значительное число региональных банков в своей деятельности замыкаются на ограниченном круги местных клиентов, не работая на межбанковском рынке даже с банками своего региона. При этом, как правило, их клиенты, являются и акционерами банков.
На 1 марта 1995г на территории Российской Федерации было зарегистрировано 2543 коммерческих банков, из них 1544 паевых и 999 акционерных банков. Из всего числа банков 774 имели лицензию на совершения операций с иностранной валютой, а 252 банка имели лицензию на проведение всех видов рублевых и валютных операций, 101 банк получили разрешения на совершения операций с драгоценными металлами.
По состоянию на 1 марта 1955г. Филиальная сеть Сберегательного банка составляет 38567. Из общего числа филиалов коммерческих банков 46 расположены в ближнем зарубежье.
Нормативно-законодательной базой в банковской системе являются:
- закон о ЦБР;
- закон о банках;
- устав банка (подписывает ЦБР);
- лицензия (выдается только в ЦБР); _
- дополнительные лицензии (выдается только в ЦБР)
От спектра услуг банков зависит развитие всех форм собственности.
Все банки можно характеризовать по нескольким признакам:
1Банк как предприятие.
Наиболее большим представлением о банке является его представление как учреждение, предприятие. Банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридических лиц, оказывает услуги, производит и реализует продукт, действует на принципах хозрасчета. Задачи банка как предприятия мало различаются. Банк решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своей области. Банк учитывает интересы, как членов коллектива, так и интересы собственника имущества банка. Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности, предусматриваемые конституцией Российской Федерации. Как и любое предприятие, банк обязан иметь специальное разрешение, по-другому лицензию, выдаваемое органами государственной власти.
- Банк как агент биржи.
Банки — постоянные обязательные участники биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, а также выполнять операции связанные с куплей — продажей ценных бумаг. Однако это не превращает их в часть биржевой организации. Это можно доказать. Частные банки, да и государственные банки появились намного раньше биржи и появления купли — продажи ценных бумаг.
Торговля ценными бумагами довольно специфична и сильно отличается от банковского дела. Хотя на данный момент торговля ценными бумагами является частью банковских операций, но эта функция в банковском деле далеко не главная. Именно торговля ценными бумагами изначально помогло появиться биржам в качестве самостоятельного элемента рынка. Биржи имеют свои специальные аппараты и задачи (торговля ценными бумагами).
- Банк как торговое предприятие.
Банк как торговое предприятие имеет свою специфику. Его деятельность весьма различается с деятельностью других предприятий. Банки действуют в сфере обмена, а не производства (промышленность, сельское хозяйство и т.д.) в отличие от других предприятий. Деятельность банков, во многом завися от оборачиваемости. Именно по этому банковскую деятельность ассоциируют с торговлей. Банки функционируют в сфере перераспределения, помогают обмену товарам.
Сходство банков и предприятий зачастую носит внешний характер. Так как банк торгует особым продуктом (кредиты, операции с валютой), а предприятие товаром. В банках операции занятые обслуживанием внешней торговли, наряду с покупкой продажей акций (облигаций), занимают или могут занимать значительный удельный вес, формировать весомую часть банковской прибыли. Банковская торговля складывается в результате торговли «кредитом», при этом банки покупают ресурсы, платят за привлечения средства, помещаемые предприятиями, населением, другими банками, и продают и заемщикам. Здесь существует огромное отличие от торговли: при торговле товар меняет своего собственника, уходит от продавца к покупателю, при кредитовании собственник сужаемой стоимости остается прежним.
Банки проводят сою политику в денежных отношениях. При торговле товарами идет встречное движение стоимости (от продавца к покупателю идет товар, от покупателя к продавцу деньги). При кредите в момент его предоставления происходит одностороннее движение стоимости, а именно ссужаемая стоимость перемещается от кредитора к заемщику, уплата ее эквивалентно откладывается. Она возвращается к своей исходной юридической точки лишь при наступлении определенного заранее установленного срока.
Главное различие между банком и предприятием состоит в том, что в торговой сделки продавец получает эквивалент своего товара — деньги, при кредите кредитору возвращается не только первоначальная стоимость, но и надбавка к ней в виде ссудного процента. Именно этот процент и является одним из главных составляющих доходов банка.
- Банк как учреждение или организация.
Банк как учреждения или организация — это наиболее распространенное представление о банке. Это довольно расхожий термин, его можно встретить почти везде, как в научной литературе, так и в учебной литературе, в банковских документах и печатях, банковском законодательстве. Банк, тем не менее, имеет слабое отношение к этим понятиям. Банк как организация, объединяющая людей, исторически скорее является уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях, превратился в объединения (крупные, средние и мелкие).
- Банк как кредитное предприятия.
Банк — следствие развития кредита, являющегося его фундаментом.
В кредитных отношениях кто-то из сторон кредитор, а кто-то заемщик. В нашем случае кредитор — это банк. Кредит — это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В каждой кредитной сделки присутствует де стороны (кредитор и заемщик), кредит выражает особое специфическое отношение между ними. Банк — одна из сторон отношений, которая может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика.
Есть несколько отличий банка от кредита. Банк — это не само отношение, а только один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противоположных сторон. Кредит — это отношение, как в денежной, так и товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме.
При сравнении банка и кредита обязательно надо учесть их исторически заложенное начало. Банки возникли с возникновением денег, в то время как кредит появился и благополучно функционировал и до появление денег.
Все коммерческие банки подчиняются ЦБР. Так как эмиссионным правом в нашей стране наделен только ЦБР. Эмиссионным правом наделяет государство и, как правило, только один банк, поскольку предоставления права эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны.
Эмиссионный банк располагает очень крупными средствами, какими не может располагать ни один другой банк. Посивы эмиссионного банка — это средства бюджета и наличные деньги в обращение. Это дает ЦБР возможность оказать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью.
ЦБР — центр по организации банковского дела в РФ, вокруг него формируются все прочие банки и иные кредитные учреждения. В стране с рыночной экономикой (как РФ) центральный банк — это банк, через который по всей территории страны осуществляются расчетные операции. ЦБР устанавливает правила совершения расчетов между банками и клиентами, и эти правила являются обязательными для всех субъектов хозяйствования (кредитных учреждений, предприятий, организаций и даже населения).
Эмиссионные банки обладают правами на выпуск (эмиссию) национальных денежных единиц и регулирование денежного обращения в стране. Как правило, эмиссионным является либо один (государственный, центральный) банк, либо несколько банков, выполняющих эту функцию от лица государства. В Российской Федерации эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий государству. Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы, проводит операции только с государством и коммерческими банками.
ЦБР регулирует коммерческие банки и осуществляет надзор над их деятельностью.
Оргструктура ЦБР представляет его основным органом управления, и наделяет его соответствующими полномочиями и строго определенными функциями.
В России банки начали создаваться в 1989г., с того времени действует только один закон о банках, который не всегда адекватен в формирование эффективного механизма денежно — кредитного регулирования экономики. Коммерческие банки во всех странах создавались, и будут создаваться как на основе бывших государственных банков, так и с участием капиталов местных бюджетов, предприятий, частных лиц, организаций. Где существуют банки, существуют и нормы, регулирующие их деятельность.
В России выделяют две основные группы коммерческих банков — акционерные и паевые. Банки подразделяют в зависимости от способа формирования уставного капитала. Физические, а также юридические лица, являющиеся организаторами банка, получают статус учредителя банка, в случае если они купили акции или «учредительские» паи.
Коммерческие банки могут быть классифицированы исходя из степени их участия в кредитно — финансовом обслуживании различных категорий клиентов; их роли на рынках кредитно — финансовых услуг, на рынке ресурсов, а также перспектив банка и возможных форм участия в деятельности государственных структур, размеров капитала банка и величины его активов.
Деятельность банков основывается на формировании его средств как базы для привлечения депозитов и осуществление активных операций. Все коммерческие банки можно разделить за счет зависимости от размеров уставного фонда:
- мелкие (уставной фонд до 30000000 руб.)
- средние (уставной фонд от 30000000 руб. до 100000000 руб.)
- крупные (уставной фонд выше 100000000 руб.)
Бывает два вида инвесторов — индивидуальные и институциональные. Если они приобретают акции банка, то получают статус акционеров. Лица, участвующие со своими средствами в формировании уставного капитала называются пайщиками.
В нашей стране большинство банков относятся к мелким или средним. К разряду крупных банков в основном принадлежат коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений бывших государственных банков.
В основном вновь созданные коммерческие банки имеют организационную структуру бесфилиального банка с небольшим количеством функциональных подразделений, например кредитный отдел, отдел кассовых операций, хозяйственный отдел и т.д. В банках получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются подразделения осуществляющие операции с иностранной валютой. При трансформации спецбанков в коммерческие структуры к ним автоматически переходит на расчетно-кассовое обслуживание, практически вся клиентура данных подразделений.
Поскольку вновь созданным коммерческим банком довольно сложно конкурировать с уже развитыми банками, имеющими многолетний опыт, связи, то возникает их объективная ориентация на обслуживание вновь создаваемых хозяйственных структур. Получается, что от новых трудностей страдает не только банк, но и его клиенты.
Организационную работу с клиентом осложняет процесс оценки его кредитоспособности, повышает рискованность банковских операций. Чтобы уменьшить риск, банки в большинстве случаев, пользуются услугами страховых компаний, страхуя риск непогашения кредита, что приводит к существенному повышению цен на кредит.
Минус сегодняшней рыночной экономики — частые кризисные процессы. Это сильно усложняет положение банков. Возможности получения постоянной надежной прибыли во много раз сокращаются. Существуют финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов.
Максимальный размер банковских обязательств увязывается с размерами собственных средств, т.е. с капиталом банка. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, очень немногочисленны, а крупные банки — это в основном коммерческие банки созданные на базе трансформированных отделений государственных банков.
Географическое распределения банков и банковского капитала в нашей стране не равномерно. Наибольшее число банков по России сконцентрировано в Москве.
Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики сильно подрывает деятельность банковских структур. Крупнейшие банки накапливают свой потенциал с течения большого срока времени. Последние время повышается интерес банков к вложениям капитала в оригинальные или прибыльные, конкурентоспособные компании.
Важнейшим направлением банковского сектора в рыночной экономике стала развитие филиальных сетей по всей стране, установления связей с выгодными потенциальными партнерами, с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на мировой рынок.
В наше время банковское дело затрагивает интересы почти всех граждан.
Абсолютно уверенными в надежности банков быть нельзя, так как наша экономика не вполне стабильна. Надежность банков — главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства клиентов и акционеров.