Социально-экономическое развитие

Ипотечное кредитование как способ приобретения недвижимого имущества для молодых семей

На сегодняшний день складывается сложная ситуация в сфере приобретения собственного жилья. Безусловно, наиболее уязвимой категорией граждан в этой ситуации чувствуют себя молодые семьи. Для их поддержки в целях укрепления института семьи и повышения рождаемости были разработаны и запущены к реализации: национальный проект «Доступное и комфортное жилье гражданам России» (далее по тексту – национальный проект), под его эгиду было поставлена федеральная целевая программа «Жилище» (далее по тексту – программа «Жилище»), а на территории нашей области уже в рамках программы «Жилище» разработана и действует областная государственная социальная программа Иркутской области «Молодым семьям – доступное жилье» на 2005–2019 гг. (далее по тексту – «Молодым семьям – доступное жилье»).

Согласно программе «Жилище», на начало 2005 года 250 тыс. молодых семей состояли на учете в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий. Острота проблемы определяется низкой доступностью жилья и ипотечных жилищных кредитов для всего населения (в 2004 году лишь 9 процентов семей имели доход, который позволял приобрести жилье, соответствующее средним стандартам обеспеченности жилыми помещениями, с использованием собственных и заемных средств).

Как правило, молодые семьи не могут получить доступ на рынок жилья без бюджетной поддержки. Даже имея достаточный уровень дохода для получения ипотечного жилищного кредита, они не могут оплатить первоначальный взнос при получении кредита. Молодые семьи в основном являются приобретателями первого в своей жизни жилья, а значит, не имеют в собственности жилого помещения, которое можно было бы использовать в качестве обеспечения уплаты первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа. К тому же, как правило, они еще не имеют возможности накопить на эти цели необходимые средства. Однако данная категория населения имеет хорошие перспективы роста заработной платы по мере повышения квалификации, и государственная помощь в предоставлении средств на уплату первоначального взноса при получении ипотечных жилищных кредитов или займов будет являться для них хорошим стимулом дальнейшего профессионального роста.

Поддержка молодых семей при решении жилищной проблемы станет основой стабильных условий жизни для этой наиболее активной части населения, повлияет на улучшение демографической ситуации в стране. Возможность решения жилищной проблемы, в том числе с привлечением средств ипотечного жилищного кредита или займа, создаст для молодежи стимул к повышению качества трудовой деятельности, уровня квалификации в целях роста заработной платы. Решение жилищной проблемы молодых граждан России позволит сформировать экономически активный слой населения.

В Иркутской области, по социологическим данным государственного доклада «О положении молодежи в Иркутской области», среди молодежи по области:

48 % – имеют комнату в квартире родителей;

34 % – снимают жилье или живут в общежитии;

14 % – имеют отдельную квартиру;

4 % – имеют свой дом.

В качестве решения проблемы государство предлагает улучшать жилищные условия путем предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья. Субсидия предоставляется на приобретение у любых физических или юридических лиц жилого помещения, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилого помещения или строительство индивидуального жилья, отвечающего установленным санитарным и техническим требованиям, благоустроенного применительно к условиям населенного пункта, выбранного для постоянного проживания.

В Иркутской Области для участников программы, в рамках программы «Доступное жилье – молодым семьям» предусмотрен следующий механизм предоставления субсидий: 1/3 годовой процентной ставки погашается за счет средств областного бюджета, 1/3 – за счет местного бюджета, 1/3 и сумма кредита – за счет средств молодых семей. При рождении (усыновлении) ребенка молодой семье оказывается дополнительная поддержка – предоставление субсидии на погашение части кредита на приобретение жилья. Выплата субсидии на погашение кредита на приобретение жилья при рождении (усыновлении) ребенка производится один раз при рождении каждого ребенка.

Чтобы стать участником программы «Молодым семьям – доступное жилье» нужно удовлетворять следующим критериям: семья должна быть молодой и в установленном порядке, признана нуждающейся в улучшении жилищных условий. Молодой семья признается, если возраст супругов не превышает 30 лет, не менее 1 года состоит в браке, зарегистрированном в органах ЗАГСа, постоянно проживают на территории Иркутской области.

Нуждающимися в улучшении жилищных условий признаются молодые семьи в общем порядке, предусмотренном Жилищным кодексом РФ, и в федеральной программе «Жилище» по этому поводу нет ни каких исключений. Но требования Жилищного кодекса выводят за рамки программы всех тех, кто «живет с родителями». То есть, является членом семьи собственника или членом семьи нанимателя по договору социального найма. Именно поэтому абсолютно справедливо в региональной программе «Доступное жилье молодым семьям» помимо требований, установленных жилищным законодательством в рамках программы, введен пункт о том, что участниками программы могут стать в том числе: не являющиеся собственниками жилых помещений (оба супруга); не являющиеся нанимателями жилых помещений по договорам социального найма, либо нанимателями жилых помещений в жилищно-строительных кооперативах (оба супруга).

Безусловно, кроме поддержки молодых семей государство должно оказывать поддержку всем гражданам России в приобретении собственного жилья. Важным является уже то, что государство преступило к серьезным мерам по реализации заявленных предложений. В рамках всех вышеперечисленных программ предлагается стимулировать: увеличение объемов жилищного строительства; активное взаимодействие граждан с банковскими и иными кредитными организациями в целях получения долгосрочных ипотечных кредитов под низкий процент; развитие страхования ипотечных кредитов в целях уменьшения размера первоначального взноса. Предполагается уже к 2010 году снизить ставку по ипотечным кредитам до 8–10 %, а срок кредитования увеличить с 10–15 лет до 30. Хотелось бы надеться, что уже через 10–15 лет не будет необходимости выделять специальные программы поддержки молодых семей, так как ипотека будет работать на доступных всем гражданам условиях. А в начале становления ипотечного кредитования в России, которое в перспективе может достичь мировых показателей, необходимых показателей нужно достигать уже сейчас. Так, уже в 2006–2007 годах будет оказана поддержка в приобретении жилья 69,5 тыс. молодых семей. Всего за период 2006–2010 годов планируется оказать государственную поддержку 181,7 тыс. молодых семей. Откровенно говоря, это мало, но ведь уже сегодня целый ряд банков предлагает доступные условия. Так один из банков, действующий на территории Иркутской области, предлагает следующие условия ипотечного кредитования: срок ипотечного кредита 30 лет, ставка в рублях 13 %, первоначальный взнос 10 %. При закрытом перечне документов уже сегодня можно платить около 7 тыс. руб. в месяц за свое жилье. Принимая во внимание и тот факт, что средняя стоимость съемного жилья в Иркутске составляет ту же сумму. В заключение хочу сказать всем заинтересовавшимся гражданам России и жителям Иркутской области, что приемом заявлений и всем разъяснениям по вопросу участия в программе «Доступное жилье – молодым семьям» занимается Комитет по молодежной политике при администрации Иркутской области.

В.В. Сысоева