В любой рыночной экономике одно из ведущих мест отводится коммерческим банкам, являющимся посредниками между теми субъектами рынка, которые располагают избыточными финансовыми ресурсами и теми, которые в них нуждаются. В России банковский сектор стал тем локомотивом, который сыграл заметную роль в рыночных преобразованиях экономики. Целью нашей работы является выявление особенностей развития банковской системы Иркутской области за последние пять лет.
В Сибирский федеральный округ входит 12 субъектов Российской Федерации, из которых Иркутская область по насыщенности банковских учреждений занимает второе место, уступая только Красноярскому краю. Сегодня в Иркутской области действуют 9 региональных банков, а пять лет назад их было 11. С 11 до 9 уменьшилось количество их филиалов. Зато число филиалов кредитных организаций других регионов осталось неизменным – 53. Таким образом, количество банков и филиалов в Иркутской области уменьшилось с 75 до 71 за счет сокращения числа региональных банков и их филиалов.
На основании имеющихся данных можно сделать вывод о том, что на протяжении пяти последних лет количество региональных банков в области сокращается, как и число их филиалов в Иркутской области. Зато количество филиалов кредитных организаций других регионов остается неизменным. Спецификой усиления их позиций в регионе является то, что появление новых филиалов, как правило, является результатом перераспределения собственности на территории Иркутской области. Каждый новый собственник приходит в регион со своим банком, специфической задачей которого является обслуживание одного – двух клиентов. В результате большинство из имеющихся в Иркутской области филиалов кредитных организаций из других регионов представляют собой небольшие подразделения банков со значительно ограниченными полномочиями и проводящими, главным образом, расчетно-кассовое обслуживание своих избранных клиентов.
Что касается объемов проводимых операций местными банками, то они, в известной степени, зависят от величины капитала. Исходя из имеющейся информации Банка России, следует отметить, что уставные капиталы региональных банков составляют от 10 до 300 млн. рублей. Пять лет назад пять региональных банков имели уставный капитал от 3 до 10 млн. рублей, и не было ни одного банка, чей капитал превышал бы 60 млн. рублей. Таким образом, в соответствии с нормативами Банка России риск на одного заемщика, который могли себе позволить в то время иркутские банки, изменялся в пределах от 2,4 до 24 млн. рублей. По состоянию на 1 января 2005 г. уставный капитал пяти банков области составлял от 10 до 30 млн. рублей, а одного от 150 до 300 млн. рублей, то есть сегодня иркутские банки могут принимать риск на одного заемщика в размере от 8 до 120 млн. рублей.
Несмотря на очевидный рост капитализации региональных банков, произошедший за последние 5 лет, кредитные возможности региональной банковской системы можно расценить, как весьма скромные, поскольку они не могут удовлетворить потребности экономики Иркутской области. Чтобы осознать это необходимо вспомнить, что на территории области компания «Русский алюминий» планирует построить новый завод по производству алюминия, стоимость которого составит 2 млрд. долларов США. Разработка крупнейшего в Евразии месторождения золота Сухой Лог потребует, по разным оценкам специалистов, объем инвестиций в размере от 2,5 до 4 млрд. долларов США. Стоимость полного коммерческого освоения проекта по Ковыктинскому газоконденсатному месторождению может быть оценена в сумму более 12 млрд. долларов США.
Именно поэтому определяющая роль в развитии экономики региона принадлежит крупнейшим банкам России, которые могут решать задачи крупномасштабных инвестиций на синдицированной основе, а в недалеком будущем, как бы мы этому не сопротивлялись, иностранному капиталу. Необходимость привлечения иностранного капитала и присутствия в России зарубежных банков определяется масштабностью задач, стоящих перед экономикой области. Однако, несмотря на известное потепление инвестиционного климата в последнее время страновые риски в России остаются очень высокими. Настораживающим фактором для многих зарубежных инвесторов стало «дело ЮКОСа». Именно поэтому зарубежные банки предпочитают пока выдавать кредиты через своих российских партнеров, разделяя с ними свои кредитные риски. Критерием выбора банков-партнеров в России для зарубежных банков является выполнение российскими банками своих обязательств в ходе кризиса 1998 г.
Инвестиционные возможности того или иного региона в известной степени определяются той ресурсной базой, которая может быть в нем сформирована. По опубликованным Центральным банком Российской Федерации данным, за последние 5 лет в Иркутской области отмечался значительный рост ресурсной базы кредитных учреждений. По состоянию на 1 января 2001 г. ресурсная база составила 7919,6 млн. рублей, при этом вклады населения – 6285,5 млн. рублей или 79,4 % от всей ресурсной базы банков. По состоянию на 1 января 2005 г. ресурсы банков выросли в 3,2 раза и достигли 25696,3 млн. рублей, при этом вклады населения составили 21672,4 млн. рублей или 84,4 %. Увеличение доли вкладов населения в ресурсной базе кредитных учреждений свидетельствует о все более рыночном характере их деятельности, заключающейся в аккумуляции сбережений населения и вложении их в развитие экономики региона. Вклады населения в финансово-кредитных учреждениях Иркутской области увеличились в 3,4 раза. Особенно следует отметить, что в 2004 г. вклады увеличились на 17,9 % в то время как в 2003 г. вклады возросли на 44,0 %. Снижение темпов роста вкладов населения в 2004 г. связано с последствиями летнего банковского кризиса, когда в его зоне оказалось 4 филиала московских банков, из которых в тот период активно изымались вклады. Достигнутый рост вкладов в 2004 г. свидетельствует, на наш взгляд, о сохранении доверия к коммерческим банкам со стороны населения, несмотря на кризис лета прошлого года.
А вот кредитные вложения за этот же период увеличились с 12327,6 млн. рублей до 48818,9 млрд. рублей или в 4 раза. По состоянию на 1 января 2005 г. кредитные вложения в экономику Иркутской области почти в 2 раза превысили объем привлеченных средств банками области. Это значит, что мобилизованные в области средства не только не ушли в другие регионы, а полностью были вложены в экономику региона. И более того, еще столько же, главным образом банками из других регионов, было вложено в развитие экономики Иркутской области. Этот факт свидетельствует с одной стороны, об известной инвестиционной привлекательности Иркутской области, а, с другой стороны, полностью развенчивает миф о том, что филиалы банков из других регионов, главным образом московские, выкачивают ресурсы с территории.
Особого внимания заслуживает вопрос увеличения объема задолженности по кредитам, предоставленным населению кредитными организациями Иркутской области с 324,4 млн. рублей по состоянию на 1 января 2001 г. до 9 129,1 млн. рублей на 1 января 2005 г. или в 28,1 раза. Каждый год за этот период объем потребительского кредитования возрастал более чем в 2 раза. При этом доля кредитов населения в общем объеме задолженности по кредитам увеличилась за этот период с 2,7 до 18,7 %. Можно предположить, что столь солидная сумма кредитов населению должна была бы привести к значительному росту потребительского спроса, и, как результат, к росту объемов продаж в промышленности Иркутской области. Однако рост объемов промышленного производства в 2004 г. в Иркутской области не соответствует темпам роста потребительского кредитования. Это может свидетельствовать о двух моментах. Во-первых, промышленность Иркутской области не является ориентированной на потребительский рынок, если она никоим образом не отреагировала на столь солидное финансовое вливание. Во-вторых, поскольку торговля тоже слабо на это отреагировала, то можно предположить, что большая часть полученных в кредит денег была использована иркутянами для покупки дешевых китайских товаров на так называемой «Шанхайке», где никакого учета нет.
Имеющаяся в нашем распоряжении банковская статистика, к сожалению, не предоставляет данных о сроках привлечения ресурсов кредитными организациями области, но экспертно можем утверждать, что финансовых ресурсов со сроками привлечения более одного года едва ли наберется более 20 % из общей суммы. А поскольку существуют специальные нормативы Центрального банка об обязательном соответствии величины пассивов и активов коммерческих банков по срокам, то на чисто инвестиционные сделки со сроком предоставления финансовых ресурсов на сроки, превышающие 1 год, может быть направлено, по нашим оценкам, не более 5 млрд. рублей.
Таким образом, один из способов увеличения инвестиций для банков – это увеличение сроков привлечения ресурсов. Актуальность этой проблемы определяется тем, что на сегодняшний день основной источник инвестиций в Иркутской области – это собственные средства предприятий и только 4 % – кредиты банков. Решение этой проблемы находится в плоскости увеличения объемов и сроков привлечения вкладов населения. По оценке заместителя губернатора Иркутской области Ирины Думовой, население области держит на руках 26 млрд. рублей. Чтобы решить задачу их привлечения в экономику области, необходимо развивать сеть филиалов и дополнительных офисов коммерческих банков на территории города и области. Однако развитие этой сети наталкивается на завышенные, на наш взгляд, требования Центрального банка по укрепленности кассовых узлов, приводящие к значительному удорожанию создания этих подразделений. В конце концов, ответственность за сохранность вверенных ему клиентами средств несет само кредитное учреждение и должно обеспечивать ее в рамках разумной достаточности. Думается, что инициированные Ассоциацией российских банков предложения о придании рекомендательного характера этим требованиям будут поддержаны Банком России, что в значительной степени удешевит создание филиалов и дополнительных офисов.
Еще одним важным направлением привлечения средств населения в отечественные банки является повышение доверия к ним. Минувший банковский кризис ускорил принятие двух важных для рядовых вкладчиков законов. Первый закон – это закон «О кредитных историях», дающих возможность любому гражданину России формировать свою положительную кредитную историю, обеспечивающую доступ к кредитованию в коммерческих банках страны. Второй закон – это закон «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», обеспечивающий возврат вкладчику суммы вклада в размере до 100 тыс. рублей в случае банкротства коммерческого банка. Если учесть, что в России вклады в размере до 100 тыс. рублей составляют 98 %, то подавляющее большинство россиян по этому закону получило гарантию возврата своих денег из обанкротившихся банков.
В данном случае будет уместным отметить, что Совет директоров Банка России 25 марта 2005 г. принял первое решение об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов. Выплаты будут произведены двенадцати тысячам вкладчиков ООО «Банк сбережения и развития», признанного банкротом решением арбитражного суда Республики Коми от 15 октября 2004 г.
Другим важным фактором, значительно повышающим кредитные риски банков, являются недостатки в области правового регулирования вопросов собственности. Производя финансирование того или иного предприятия, банк должен быть уверен, что в ходе реализации финансируемого проекта не поменяется собственник. Сейчас же нередки случаи, когда в период действия кредитного соглашения из-за существующих лазеек в гражданском и арбитражно-процессуальном законодательстве производится практически силовой захват предприятия.
Подводя итог моему выступлению, могу сделать оптимистический вывод. Несмотря на имеющиеся проблемы, в Иркутской области создана и успешно функционирует под руководством Главного территориального Банка России система региональных коммерческих банков и филиалов из других регионов, способных обеспечить реализацию любого инвестиционного проекта, в том числе и с привлечением иностранных инвестиций.
Г.А. Шаламов