Потребительский кредит – ссуды, предоставляемые населению для удовлетворения потребительского спроса населения на товары длительного пользования.

На современном этапе развития экономики одной из актуальных проблем является банковское потребительское кредитование. В России в целом, и в Иркутске, в частности, наблюдается кредитный бум. Население берет в долг утюги, автомобили, квартиры и даже новые зубы.

Динамика и структура кредитов населению за 2003–2004 гг. представлена на рис. 1.

Рис. 1. Динамика и структура кредитов населению за 2003–2004 г., млрд. руб.

Однако рынок розничных банковских услуг в России находится лишь на стадии начального формирования, и 72,2 % банков предполагают наращивать объемы кредитования населения.

Процесс предоставления банковского потребительского кредита разделяется на несколько этапов, содержание которых представлено на рис. 2.

Рис. 2. Процедура выдачи банковского потребительского кредита.

В Иркутске потребительским кредитованием занимаются практически все коммерческие банки. Лидерами являются Сибирское ОВК, Иркутский филиал Сибакадембанка, Иркутский филиал Верхнеленского банка. При этом банки кроме традиционного кредитования (предоставление наличных средств непосредственно в банке), широко применяют экспресс – кредиты. Это когда клиент оформляет кредит в магазине и сразу получает нужный ему товар, а погашение долга с процентами осуществляет регулярными платежами в банк.

В настоящее время, несмотря на то, что предоставление розничных услуг является наиболее динамичной сферой, есть сложности и подводные камни.

Известная схема кредитования <<10–10–10>> (Сибакадембанк) пользуется особой любовью у горожан. Магия цифр очаровывает: вы платите 10 % от стоимости товара, а потом в течение 10 месяцев отдаете кредит, который стоит 10 %. Здесь доверчивых покупателей подстерегает ловушка – процентную ставку банк начисляет не на остаток долга, а на всю сумму кредита. Причем при дальнейших платежах ситуация не изменяется. Вместо того чтобы платить все меньше и меньше, потому как проценты по банковским стандартам должны начисляться на остаток долга, заемщик будет переводить на счет одну и туже сумму. Реальная процентная ставка в этом случае получается не 10 %, а все 23–29 % годовых.

Это банкиры объясняют просто: тем самым они страхуются от возможных убытков по невозвращенным кредитам.

Но российские банки зарабатывают не только на высоких процентах. Второй год в России снижается курс доллара, и его снижение подозрительным образом совпало с кредитным бумом. Фокус в том, что наши банки занимают на западе доллары под 3–4 % в год, везут их в Россию, меняют на рубли и выдают их в долг по совсем другим ставкам. Они выигрывают уже на том, что к концу срока займа рубль укрепляется настолько, что компенсирует им выплату процентов. И западные деньги обходятся им фактически бесплатно. Кредиты населению позволяют зарабатывать банкам до 35 % годовых и даже выше.

Граждане сами виноваты – берут у банков взаймы под такие умопомрачительные проценты, на которые никогда бы не согласились коммерческие фирмы.

Защищать интересы граждан призван Закон РФ «О защите прав потребителей». Но этот закон конфликтует с законом РФ «О банках и банковской деятельности». По разъяснению Министерства по антимонопольной политике приоритет имеет специальный закон о банках.

Федеральная антимонопольная служба уже в конце 2004 г. начала широкое расследование о соответствии заявленных и реальных банковских ставок.

При выдаче потребительского кредита, особенно экспресс-кредита, который оформляется в течение 1 часа, банк не успевает провести качественный анализ кредитоспособности клиента. В результате не все заемщики вовремя и в полном объеме возвращают кредит и проценты по нему. Одной из больших проблем для банков является работа с такими гражданами.

Может быть, когда-нибудь кредитование в России будет цивилизованным. Но здесь необходимы совместные усилия банков, заемщиков и государства.

Е.В. Баркова, Е.А. Гайденко, Т.Ю. Елсукова