Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).
На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. В России пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития. Многие уже успели оценить удобства и очевидные преимущества пользования пластиковыми картами.
Целью данной исследовательской работы являлось изучение технологии изготовления и информационных атрибутов пластиковых карт, а также технических средств работы с картами.
Чаще всего пластиковые карты изготавливаются из поливинилхлорида (ПВХ). Это износостойкий материал, обеспечивающий долговременное использование, характеризующийся отсутствием пятен, потрескиваний и изломов. Размеры пластиковой карты определяются международными стандартами ISO 7810-7813. ISO (International Standards Organization) разрабатывает определенные стандарты внешнего вида платежных карт, формат магнитных полос, порядок нумерации счетов и пр.Самыми распространенными в мире являются карты, обозначенные как CR80.
Существуют несколько систем классификации пластиковых карт, в зависимости от принципа, положенного в их основу. К небанковским пластиковым картам относятся идентификационные, дисконтные, клубные, рекламные, страховые, скретч-карты, сертификаты на предъявителя, подарочные сертификаты и карты нетрадиционного использования.
Банковские карты по техническим характеристикам различаются на:
- Карты с магнитной полосой. Как правило, магнитная полоса размещается на обороте карты, в ее верхней части, а иногда посередине и содержит закодированную запись данных владельца карты. Считывающее устройство мгновенно расшифровывает информацию, содержащуюся на магнитной полосе. Емкость магнитной полосы измеряется в BPI (bits per inch) – бит/дюйм. Типовая магнитная карта вмещает от 256 до 1042 Байт необходимой информации. Магнитная полоса может быть изготовлена для различных напряженностей магнитного поля. На магнитной полосе находится три дорожки, по которым можно нанести ту или иную информацию. На магнитные дорожки возможна запись только латинских букв, буквы кириллицы вызывают ошибку в работе записывающего устройства.
- Чип-карта (smart-карта). Содержит микропроцессор, позволяющий хранить до 8 Кбайт информации, защиту от несанкционированного использования.
- Комбинированные пластиковые карты содержат как магнитную полосу, так и микропроцессор.
- Карты со штриховым кодом. Обычно штрих-код содержит персональную информацию, необходимую для считывания и расшифровки данных о владельце. Стандарты на штриховые коды определяют то, как должен выглядеть напечатанный код (т.н. символику), его размеры, способ кодирования и т.д. Используются любые индустриальные типы штрих-кодов.
- Оптическая карта, также выпускается размером CR80. Одна из сторон такой карты как у оптического диска для CD-плеера. Здесь можно хранить до 6 Мбайт информации (в проекте до 20 Мбайт).
Пластиковые карты могут быть машиночитаемые и не машиночитаемые. Smart-карты, в свою очередь делятся на карты контактные и бесконтактные.
Существуют различные виды печати пластиковых карт. Наибольшее применение получили первые два вида печати: термопечать и офсетная. По способу защиты карт от физического истирания офсетная печать подразделяется на офсетную печать с последующей лакировкой карт и офсетную печать с последующей ламинацией карт.
Пластиковые карты имеют зоны тиснения информации (эмбоссинга), предназначенные для визуального чтения и оптического распознавания, а также получения отпечатков методом контактного копирования (т.е. с использованием импринтеров). Расположение тисненых знаков на карте определяется международным стандартом. Согласно ему на карте выделяются две зоны для нанесения информации тиснением: строка идентификационного номера и зона фамилии и прочих данных. Таким образом эмбоссинг – это буквенно-цифровая информация, нанесенная посредством механического выдавливания (эмбоссирования) нужных элементов на пластиковой карте.
Для того чтобы эмбоссированные данные выделялись на карте, их обычно окрашивают. Этот процесс называется типпинг (чаще всего окрашивают золотыми, серебряными или металлизированным цветами). Полоса для подписи состоит из специального слоя, по которому можно делать надписи шариковой (и т.п.) ручкой.
PIN-код – секретное число длиной от 4 до 8 цифр. PIN генерируется и проверяется специальным криптографическим оборудованием. В момент генерации случайного PINа и печати PIN-конверта в базу данных эмитента криптооборудованием передается так называемый PIN Verification Value, проверочное значение PIN-кода. С помощью этого значения, а также полученного в авторизационном запросе PIN-блока (зашифрованного значения PIN) авторизационный хост делает запрос к криптооборудованию, которое выдает ответ о правильности ввода PIN кода. Таким образом, открытое значение PIN-кода нигде не хранится и не передается ни по каким магистралям.
Персонализация пластиковой карты – нанесение на пластиковую карту индивидуальной информации, что позволяет отличить одну карту от другой. Это может быть напечатанный или выдавленный номер, фотография, штрих-код, образец подписи и прочее. Персонализация осуществляется в основном двумя способами: либо непосредственно в процессе печати либо после печати на готовых картах поверх защитного слоя на сублимационном принтере.
На лицевой стороне (аверсе) карты размещаются информация о предприятии (эмитенте), а также дополнительные знаки обслуживания (например, логотип платежной или дисконтной системы). Помимо того, на карте помещают: номер карты, срок действия карты и фамилия, инициалы владельца карты. На лицевую сторону может наноситься голограмма, используемая для защиты пластиковой карты от подделки. Некоторые элементы дизайна пластиковой карты могут быть напечатаны специальными красками, которые видны только в ультрафиолетовом свете.
На оборотной стороне карты (реверсе) размещается, при необходимости, магнитная полоса, полоса для подписи и штриховой код. Также реверс обычно используется для технологических целей, туда помещают текст о том, что карта принадлежит эмитенту, его адрес и номер телефона, иногда напечатанный номер карты, правила пользования картой и т.п. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства пластиковых карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке тем или иным способом. Геометрические размеры карт должны соответствовать требованиям ISO-7810.
Технические средства работы с пластиковыми картами
Банкоматы – банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Первый в мире банкомат был запущен в одном из банков северного Лондона в 1967 г. Первые банкоматы в России были установлены в 1989 г. Госбанком СССР и Сбербанком СССР.
Существуют три основных режима работы банкомата: режим реального времени (on-line), автономный режим (off-line) и квази – on-line. Банкоматы любого типа имеют процессор, клавиатуру для ввода информации, дисплей с графическим монитором. Также они оборудованы рулонными принтерами, устройствами приема денег и средствами безопасности. Современные банкоматы умеют практически все: принимать коммунальные платежи, наличные, чеки, проводить операции по переводу средств на счета и даже печатать на сберегательных книжках.
Банкоматы традиционно различаются по типу установки: внутри помещений – офисные модели, и через стену – уличные. В настоящее время на рынке в основном присутствуют и активно продаются банкоматы следующих производителей: Diebold, NCR, Wincor, Nixdorf, что соответствует и мировым тенденциям.
Современное программное обеспечение банкомата представляет собой «многослойный пирог», в основе которого лежит операционная система. Поверх нее расположены системные драйвера для устройств, находящихся в банкомате. Далее устанавливается прикладное программное обеспечение, специализированное под работу банкомата. Сейчас трудно вообразить работу какого-нибудь крупного магазина без POS-терминалов, представляющих собой многофункциональную систему. Эта система может быть укомплектована разными вариантами сканеров, принтеров, клавиатур, мониторов.
В основном распространены два вида POS-терминалов: моноблочные и модульные. Функциональность POS-терминала зависит от используемого программного обеспечения, которое должно поддерживать все торговые процессы: операции по приему денег, возврату, сторнирование, различные виды оплат и т.д.
Применение пластиковых карт и технических средств работы с ними, отражает стремление эмитентов приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить денежные операции.
А.В. Гаврилина, А.Е. Карманова