Сегодня региональным банкам приходится сталкиваться с массой проблем – это и низкое доверие населения к банковской системе, и ограниченные возможности инвестиционных вложений, и высокая конкуренция со стороны государственных банков. Но на данный момент принят и вступил в силу закон о страховании банковских вкладов, который, возможно, решит многие проблемы, связанные с привлечением свободных денежных средств физических и юридических лиц.
Задача закона не только в том, чтобы застраховать вкладчика и повысить доверие к банковской системе. Общеэкономическая задача состоит в том, чтобы люди, поверив в надежность банковской сферы, понесли туда свои сбережения, которые сейчас в основном хранятся в наличной форме. Благодаря этому банки сформируют долгосрочную базу финансовых средств, смогут давать кредиты на более длительные сроки и финансировать не только оборотный капитал, но и инвестиции. Вторая задача – выравнивание условий конкуренции, чтобы региональные коммерческие банки могли конкурировать с государственными, в первую очередь со Сбербанком, на рынке вкладов населения. Пока гарантия была только у Сбербанка, реальной конкуренции не получалось. Сбербанк, пользуясь своим почти монопольным положением на рынке обслуживания физических лиц, устанавливал более высокие ставки за обслуживание и более низкие проценты по вкладам.
Функции по страхованию вкладов возлагаются на государственную корпорацию – агентство по страхованию вкладов, которое создается на базе агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).
Теперь, когда закон принят, все существующие банки должны пройти процедуру проверки в Банке России на соблюдение критериев для вступления в систему страхования. АРКО выбрало следующие критерии отбора банков, нуждающихся в помощи агентства. Во-первых, санируемый банк должен привлечь не менее 10 % от всего объема депозитов физических и юридических лиц региона, где он действует. Во-вторых, кредиты предприятиям должны составлять не менее 30 % от валюты баланса банка. Кроме того, банк, претендующий на помощь, должен быть в состоянии без задержек проводить налоговые платежи в бюджет. И, наконец, преимущество при отборе будет отдано банкам, находящимся под контролем региональных властей.
Но, при всей положительности закона, для региональных банков проявляется существенный недостаток – вступить в систему страхования и соответствовать предъявленным критериям могут далеко не все банки, осуществляющие свою деятельность в нашем регионе (например, на 10.03.05 г. лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, по которым вынесены положительные заключения о соответствии требованиям к участию в системе страхования вкладов получили всего 6 банков г. Иркутска и 1 банк г. Братска). Все же, в условиях обострения конкуренции на финансовом рынке попасть в систему страхования вкладов для кредитных организаций означает сохранение своих позиций и дальнейшее развитие.
Как уже упоминалось выше, еще одной проблемой развития региональных банков являются ограниченные возможности инвестиционных вложений. На это есть ряд причин. Во-первых, крайняя ограниченность ресурсной базы региональных банков, высокий удельный вес, порядка 80 % налично-денежного обращения, а также отсутствие механизма рефинансирования банков через их участие на межбанковских рынках. И, во-вторых, наличие больших кредитных рисков, связанных с недостаточной платежеспособностью большинства промышленных предприятий.
Следующая проблема, с которой приходится сталкивать региональным банкам является ограниченность клиентуры рынка. Как мне кажется, региональным банкам следует переориентироваться на работу с населением и малым предпринимательством, кредитование должно оставаться приоритетным направлением работы региональных кредитных организаций.
В целом, конкурировать с филиалами столичных банков региональным кредитным организациям очень сложно. Кроме значительно большего объема стабильных источников привлеченных средств (вкладов населения и депозитов юридических лиц), которыми располагают филиалы, они всегда могут рассчитывать на трансферты головных банков. Ресурсная же база региональных банков, в основном, опирается на средства предприятий на расчетных счетах, в связи с чем они вынуждены размещать большую часть своих ресурсов в высоколиквидные активы.
Тем не менее, я считаю, что, несмотря на ограниченность возможностей развития региональных банков и объективно существующий «потолок», сдерживающий их рост, будущее принадлежит самостоятельным региональным банкам, а не филиалам крупных банков. Издержки последних по открытию филиалов весьма велики, и в городах с населением менее 200–300 тысяч человек не всегда окупаются, а главное не возникает тесного соприкосновения интересов филиала и органов местной власти.
В заключение можно сказать, что у региональных банков есть немало преимуществ: оперативность принятия решений (не надо согласовывать с Москвой), более низкие тарифы по обслуживанию физических и юридических лиц, индивидуальный подход к клиентам, современные технологии и высокий профессионализм персонала, а в скором будущем и гарантия возврата вкладов.
А.Е. Максюк